Денежный вклад в банке на самом деле является наиболее подходящим для многих людей вариантом капиталовложения. Это просто, доступно и безопасно. Однако и свои подводные камни тут есть, о которых следует знать каждому потенциальному вкладчику.
3 подводных камня депозита:
1. Проценты могут аннулироваться
Следует понимать, что есть разные виды вклада. Наибольшая процентная ставка будет по срочному сберегательному вкладу. Но есть и у него свои минусы, например, аннулирование процентов при досрочном закрытии счета.
Бывает так, что срочно потребовались деньги. Если забрать их со счета сберегательного вклада раньше окончания срока действия депозита, то проценты за весь срок пересчитаются по самой низкой ставке.
Чтобы такого не случилось, следует:
• Не закрывать досрочно сберегательный вклад.
• Открывать депозит на небольшой срок (например, 3 месяца), если вся сумма вклада может потребоваться в краткосрочной перспективе.
• Открывать расчетный вклад. Ставка по нему будет ниже, зато есть возможность частичного снятия денег.
2. Капитализация
Капитализация подразумевает регулярное зачисление процентов на счет вклада. Регулярность бывает разная: месяц, квартал, полгода, год. Если капитализации по условиям нет, то все положенные проценты будут перечислены в конце срока действия депозита.
Наличие капитализации может принести больше денег, так как проценты каждый раз будут высчитываться из увеличивающейся суммы на счете.
К примеру, вклад в размере 1 000 000 р. на 12 месяцев под 8% без капитализации принесет 80 000 р. А такой же вклад с ежемесячной капитализацией принесет 83 000 р.
Но не все так просто. Сам факт наличия капитализации не должен быть основным критерием при выборе вклада. Сначала нужно узнать процентные ставки. Вклад на 12 месяцев под 8% с ежемесячной капитализацией принесет меньше денег, чем депозит под 8.5%.
Как нивелировать подводный камень: следует самостоятельно просчитывать свою доходность, а не следовать убеждениям банка. Учитывать нужно:
- процентную ставку по вкладу без капитализации;
- процентную ставку по вкладу с капитализацией;
- периодичность капитализации.
В интернете есть калькуляторы вкладов онлайн. Там можно ввести свои данные, узнать доходность двух вариантов и сравнить их.
3. Метаморфозы с процентной ставкой и инфляционные риски
Как уже говорилось, самая высокая ставка будет по срочному сберегательному вкладу. Она обычно выше текущей инфляции. А вот накопительный вклад или расчетный принесут меньше денег. Пока действует договор, уровень инфляции может даже перегнать доходность депозита.
Например, вклад открывался под 8% на 12 месяцев, и за этот же год обесценивание рубля составило, пусть, 15%. Номинально у вкладчика денег станет больше, но вот количество товара, которое можно купить на полученную сумму, окажется наоборот меньше.
Следует запомнить:
• При досрочном закрытии сберегательного вклада вместо обещанных, к примеру, 7-8% в год вкладчик получит 0.1-1%. Это уже значит, что инфляция сильно обгонит доходность.
• Процентная ставка по расчетному и накопительному вкладу ниже, чем по сберегательному, но не намного. Поэтому защититься от обесценивания получится с большой долей вероятности.
• Процентная ставка может поменяться. Например, банк предлагает подозрительно высокий процент по сравнению с другими. Допустим, 15%, когда остальные банки предлагают вклады под 8-9%. Однако потом выясняется в договоре, что ставка в 15% действует только первый месяц, а потом она падает, к примеру, до 4%.
Данный подводный камень нивелировать можно за счет короткого срока сберегательного вклада (чтобы не приходилось досрочно закрывать депозит), либо выбрать вклад с плавающим процентом, которая привязывается к инфляции, ставке ЦБ или RUONIA. Если будет увеличиваться уровень инфляции, то это же произойдет с процентной ставкой по вкладу.
И всегда нужно внимательно изучать договор на предмет порядка начисления процентов.
Вместо вывода
Нужно открывать вклад только в крупном надежном банке, так как всегда остается риск ликвидации. Надежный банк едва ли ждет дефолт. Если все же пришлось открыть депозит в малоизвестном банке, то следует убедиться, что он является участником ССВ, и не открывать в нем вклад на сумму более 1.4 млн рублей.
